何时申请社会保障退休金——2019年2月14日
来自纽约的问候，这份通讯寄到您手中时，我正在那里。这份通讯是提前写好的。在思考一个话题时，我回想起了一个除了赌博之外我略知一二的话题。在成为“巫师”之前，我曾于1992年至2000年在巴尔的摩的社保总部担任社保精算师。我想我对福利计算和社保人口统计数据的了解应该不亚于任何人。诚然，19年来我很少思考这些，但很多信息仍然在我的脑海里，渐渐变得尘封。
话虽如此，关于社保，我最常被问到的问题之一是申请退休金的最佳年龄是多少。这个问题的答案在一定程度上取决于你的出生年份。目前，我们正处于一个为期五年的阶段性进程中，正式退休年龄将从66岁提高到67岁。对于1960年或之后出生的人，正式退休年龄将达到67岁。你可能会问：“正式退休年龄是什么意思？” 正式退休年龄是指你必须达到这个年龄才能领取全额退休金，而且提前申请不会受到任何处罚。如果你在达到正式退休年龄后再申请，你将获得延迟退休积分，直到70岁。
接下来，我们来详细了解一下！您每提前一个月申请，最多提前36个月，您的全额福利（即PIA，即主要保险福利）将减少1/180。例如，提前三年申请将导致福利减少36/180，即20%。
您可以提前36个月申请，最早可在62岁时申请。超过36个月后，每提前一个月申请，您的福利金就会减少1/240。以我的情况为例。我出生于1965年，所以我的完全退休年龄是67岁。如果我在62岁零1个月就尽早申请（为了避免混淆视听，我就不讨论“一个月”的规定了），那么我的福利金就会因为提前59个月申请而被削减。减幅如下：
36/180 + 23/240 = 29.58%。
换句话说，我只能拿到等到67岁才能拿到的70.42%。但是，假设我没有在67岁之前去世（或者该计划破产，这很有可能），我还能额外拿到59个月的工资。任何关于何时申请的决定都会对我的预期寿命产生重大影响。
不过，在我们深入探讨这个问题之前，让我先介绍一下延迟退休积分。如果您延迟退休超过法定退休年龄，每延迟一个月，您的奖励就会增加 1/150（适用于 1943 年或之后出生的人），直到 70 岁。70 岁之后，您也可以申请，因为您不再因等待而获得奖励。例如，如果我等到 70 岁才申请，我将获得 36 个延迟退休积分。这将增加我的 36/150 = 24%。
既然我已经解释了提前或延迟申请会受到什么惩罚或奖励，那就让我们开始计算吧。下表显示了我称之为“福利比率”的退休年龄（62岁至70岁，适用于1960年或以后出生的人）。这个福利比率指的是你在特定年龄申请可获得的福利与你在67岁时申请可获得的福利的比率（假设你不再继续赚钱，并且有可能通过缴纳更多社会保障税来增加福利）。
6;font-family: 'Open Sans',sans-serif;color: #313131!important">下图显示了从一岁开始领取退休金的福利比率，同样适用于 1960 年或以后出生的人。 
接下来，让我们来思考一个大问题：“我应该在什么年龄申请才能获得最多的福利？” 同样，这很大程度上取决于你的死亡时间。为了回答这个问题，我们来看看社保精算计算器。根据我的出生日期，它显示截至目前我的预期死亡年龄是82.4岁。但是，如果我活到62岁，我的预期死亡年龄就会上升到84.2岁。顺便说一句，如果我是女性，我现在的死亡年龄是85.6岁，62岁时的死亡年龄是86.9岁。
然而，除了出生年份和性别之外，还有其他因素会影响你的死亡时间。例如，吸烟会缩短你的寿命很多年，甚至几十年。下次你想在我玩的牌九牌桌上抽烟时，请记住这一点。在考虑了所有风险因素后，下图显示了你申请退休的最佳年龄，以便根据你的预期死亡年龄最大化你一生中获得的总福利。
为了举例说明如何使用这张图表，我刚才提到，假设我活到62岁，我的预期寿命可以达到84.2岁。从这张图表很难准确判断，但其所基于的电子表格显示，如果我等到69岁零4个月，我的“预期值”（用赌博的术语来说）将最大化。如果我这样做，我将获得每月18.67%的增幅，相当于28个月的延迟退休金抵免，并享受178个月的社会保障金。这相当于我在67岁时申请时将收到的211.23笔款项。如果我在67岁时申请，我将收到206笔款项。
希望您喜欢这期特别的社会保障简报。也许以后我会做更多这样的简报。如果您想在以后的简报中提交关于社会保障的问题，请尽管提出。下个月，也许我会写一篇关于国家数学博物馆的评论，我一直想去参观那里。